Kiva(2005): 낯선 사람들이 이름 있는 기업가에게 25달러를 직접 빌려준다 — 기부가 아닌 대출

소액금융기관에는 차입자가 있었지만 소규모 개인 자금 제공자에게 저렴하게 다가갈 방법이 없었고, 기부자들은 돈이 어디로 가는지에 대해 개인적인 연결감을 거의 느끼지 못했다.

개발도상국의 사진이 있는 특정 기업가에게 누구나 최소 25달러를 빌려줄 수 있게 하자 — 기부가 아니라 상환되고 다시 대출되는 대출이다.

현지 필드 파트너가 차입자를 심사하고 그들의 프로필, 사진, 대출 요청을 Kiva에 게시한다. 전 세계 대출자들이 무료 PayPal 처리를 통해 25달러 단위로 자금을 지원한다. 파트너는 자금을 지급하고 상환금을 회수해 원금을 반환하며, 대출자는 이를 인출하거나 다시 대출한다.

2010년까지 477,000명 이상의 대출자가 53개국 408,000명의 기업가에게 1억 5천만 달러 이상을 대출했으며 상환율은 98%였다. 2011년까지 500,000명 이상의 차입자가 98.71%의 상환율로 대출을 받았고, 그중 81%가 여성이었다.

2005년 샌프란시스코에서 Matt Flannery와 Jessica Jackley가 설립한 Kiva는 자선 모델을 뒤집었다. 얼굴 없는 기금에 기부하는 대신, 대출자는 특정 기업가 — 페루의 농부, 우간다의 재봉사 — 의 프로필을 둘러보고 그 사람의 대출에 최소 25달러를 빌려준다.

이 메커니즘은 현지 소액금융 필드 파트너에 의존한다. 이들은 차입자를 심사하고, 프로필을 게시하고, 자금을 지급하고, 상환금을 회수한다. Kiva는 대출자의 돈 100%를 그대로 전달하고, 대출자에게 수수료를 받지 않으며, 대출자에게 이자를 지급하지 않는다 — 수익은 상환 그 자체이며, 이는 인출하거나 다시 대출할 수 있다.

이 모델은 빠르게 확장되었다. TechCrunch는 2010년 9월에 477,000명 이상이 53개국 408,000명의 기업가에게 1억 5천만 달러 이상을 대출했으며 상환율은 98%, 약 5일마다 100만 달러가 유입된다고 보도했다. VentureBeat는 2011년까지 500,000명 이상의 차입자가 서비스를 받았고 상환율은 98.71%, 대출의 81.38%가 여성에게 돌아갔다고 보도했다.

Kiva는 이후 동일한 개인 간 메커니즘을 학생 대출, 녹색 대출, 미국 기업가, 난민 기금으로 확장했으며, 이 모델은 크라우드펀딩 신용이 기관급 상환율을 유지할 수 있음을 입증했다.

사진이 있는 이름 있는 차입자는 대출을 개인적 관계로 바꾸어 반복 대출을 이끌어낸다.

상환된 대출은 다시 대출될 수 있으므로, 대출자는 동일한 자본을 여러 차입자를 통해 재활용한다.

무료 PayPal 처리와 필드 파트너 인프라는 25달러를 전 세계로 이동시키는 비용을 거의 0에 가깝게 유지했다.

얼굴이 있는 이름 있는 사람에게 대출하는 것은 추상적 자선을 관계로 바꾼다 — 그리고 상환된 원금은 다시 대출될 수 있으므로 같은 달러가 두 번 일한다.

Kiva는 2017년까지 대출액 10억 달러를 돌파하고 미국 대출(Kiva Zip)과 난민 기금으로 확장했으며, 크라우드펀딩 세계에 템플릿을 제공했다. 수혜자를 보여주고, 단위를 작게 만들고, 상환으로 순환을 완성하라.