Lemonade的固定费用加Giveback模式让未理赔的保费成为慈善捐款而非利润

传统保险公司会保留未赔付的保费，因此每次拒绝理赔都意味着省钱。Lemonade的创始人希望创立一家持牌保险公司，让支付赔款永远不会让公司获利。

让保费成为“不是我们的钱”：收取固定费用，从资金池中支付理赔，每年将剩余部分捐赠给投保人选择的事业。

Lemonade在纽约成立，作为全栈保险公司，收取20%的固定费用；保单和理赔通过应用程序进行，由机器人Maya和Jim处理；客户选择一项公益事业，并与志同道合的投保人分组；每年未使用的保费捐赠给这些事业。

推出时，租客保险每月$5起，房主保险每月$35起；该模式使Lemonade从红杉资本领投的$1300万种子轮融资发展到2020年7月IPO，估值达到$16亿，股价在四天内从$29涨至$81。

Lemonade于2016年9月正式在纽约成立，作为完全持牌的保险公司，由红杉资本领投的$1300万种子轮融资支持。联合创始人丹尼尔·施赖伯和沙伊·维宁格旨在修复他们所称的破碎系统：保险公司保留未理赔的保费，导致每次拒绝理赔就是盈利，客户则以不信任和欺诈回应。

Lemonade的解决方案是消除资金冲突。公司收取20%的固定费用以覆盖开支和利润；其余保费用于支付理赔，未赔付的部分则通过年度“Giveback”捐赠给客户在注册时选择的公益事业。投保人与选择相同事业的人分组，因此欺诈理赔会损害投保人关心的慈善事业，而不是他们憎恨的保险公司——公司反复强调这一结构：“这不是我们的钱。”

保单销售和理赔通过应用程序在几分钟内完成，由名为Maya和Jim的机器人处理，租客保险每月$5起，房主保险每月$35起。2020年7月，Lemonade以$16亿估值完成IPO，股价在四天内几乎翻了三倍，可见固定费用加Giveback模式成为保险科技公司为百年老行业赋予信任的最显著尝试。

消除了保险公司的核心冲突：保险公司赚取固定费用，拒绝理赔不再增加利润。

将剩余保费捐赠给客户选择的慈善机构，使未使用的资金从企业收益转化为投保人关心的社会公益。

同伴群体设计运用了行为经济学：欺诈理赔现在会损害索赔人选择的事业，从而从动机上打击欺诈。

将模式本身作为信息，一个没有品牌信任的新人可以在结构而非价格或规模上竞争。

当利润依赖于拒绝客户已付款的服务时，请重新设计资金流向：固定费用加上剩余捐款消除了冲突，并将信任与业务对齐。

Giveback成为Lemonade的标志性特色和其对齐的证明，尽管它在支出中占比仍然较小：截至2019年6月的12个月内，捐赠约占已赚保费的1.5%。2020年7月IPO后，公司开始将75%的保费分给比例再保险人，这意味着Giveback仅适用于其自留的25%风险；此时，固定费用结构上限已调整为保费的25%，理赔从剩余的75%中支付，任何盈余用于捐赠。